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我先说结论吧！建议给孩子买保险，一定先是少儿医保、再是商业保险。

在给宝宝买商业保险前，请务必保证少儿医保都已经配置，不同地方对少儿医保叫法不同，可能叫新农合（农村）、也可能叫城居保（城市），我们看一下少儿医保具体保障如何：

北京每年160元少儿医保，报销规定如下：

门诊650起，2000元封顶，报销比例50% ；

住院650起，17万封顶，报销比例70%。

某刷爆朋友圈患白血病小朋友医疗费用：

根据深圳市医保记账系统显示，小朋友2016年9月8日至今3次住院，共产生医疗费用204244.31元，包括上述三种医保方式，共记账报销168050.98元，个人现金支付36193.33元。报销比例高达80%。

医保是国家给每个人保底的尊严，这颗救命稻草一定要抓牢。不知道怎么给孩子办医保的，可以电话社保局咨询：12333。

在已经购买了少儿医保的前提下，我建议给孩子的保险配置顺序为：意外险》重疾险》医疗险》理财保险。

接下来，我就详细分析一下，为什么要这么推荐？

首先要买意外险

意外风险无处不在，无论哪个年龄段，这绝对不是一句空话，孩子也是如此：

从宝宝刚会翻身开始，就可能从床上跌落，再大一点，什么摔伤、烫伤、触电、溺水、动物咬伤等等也是防不胜防……

作为家长，就算再仔细，难免也有照顾不周的地方。

所以，意外险是一定要买的，目前市面上意外险也有很多，50万的保额，一般保费也就一两百块钱，而且会包含意外身故、意外伤残、意外医疗三个方面。

无论是身故了还是残疾了，或者因为意外住院了，都会得到一笔赔付，可以简单理解为：只要发生了意外事件，意外险都会赔你一笔钱 。

具体挑选产品的时候，我建议要重点关注以下两点：

一是意外医疗的额度：也就是如果不幸发生意外导致住院，最多能报销的医疗费用是多少？

小孩绝大部分的意外事故，都是小的磕磕碰碰，还远远达不到残疾的程度。所以，更多时候是需要意外医疗报销的，要注意这个部分。

其次是免赔额和报销比例：这点也很重要，关系到能赔多少钱，当然是免赔额越低越好，报销比例越高越好。

可能有人会问，那保额买多少合适呢？其实，个人认为这不是挑选的重点，因为关于儿童身故赔付限额，国家有相应的规定：

为了保护未成年人，防止道德风险，国家对未成年身故赔付进行了限额，10岁以下身故赔付不能超过20万，10-17岁身故赔付不能超过50万。

所以，整体来看，给孩子买意外险，建议重点关注意外医疗以及它的免赔额和报销比例，保额不用过分关注。

但是，有一点需要特别注意，虽然儿童身故存在限额，但是如果发生残疾是没有限额的，如果爸妈担心伤残风险，那么意外险保额还是可以买的高一些。

再来说说重疾险

现在信息越来越透明，大家在朋友圈可以看到各种的轻松筹、白血病等救助信息，很多人给孩子买保险，会想到要先买重疾险。而且大多数孩子都没有什么大病，医疗记录也不多，也是购买重疾险的好时机。

虽然表面上看起来都是重疾险，实际上还有很多门道的，比如分红型、返还型、万能险附加、消费型等，不同产品差异非常大。

哪怕同一家公司都有非常多种重疾险，所以如果你是一位买重疾险如果只认公司品牌，不看具体产品的宝爸宝妈，我觉得过几年后悔几率很大。

为此，我简单的梳理了一下常见的重疾类型，大家可作了解，比如：

终身型重疾险，就是孩子18岁后还有寿险责任，身故也可以赔付保额，能保障一辈子。

消费型重疾险，身故不赔保额，但是可以退现金价值，没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障，所以保费也会更便宜一点。

比如说，0岁的小朋友购买这类消费型重疾险，50万保额，选择 30 年缴费，如果保到 70 岁，那么保费是比较便宜的，只要1500元左右。如果买保30年的，价格还会更便宜，几百块就能搞定。

比起动辄大几千、上万的重疾险保费，消费型重疾险的性价比算是相当高了。

另外，我也不太建议买万能附加重疾险，这种保险一般保得全，但保额低，价格还不低。

也不建议买返还型重疾险，我们都喜欢存钱、怕吃亏，觉得一份保险要是没赔，不返钱的话钱不是白花了吗？其实返还的保险价格比消费型重疾险高出不少，等以后把钱返给你时，已经贬值的没多少了。

总之，为孩子挑选重疾险，我建议是，如果预算有限可以优先考虑消费型的重疾险，几百或者1000多块就能解决，当然如果预算多，想买保终身的，或者保障更好，比如多次赔付这种的也是完全可以考虑的。

重疾险的分类最复杂了，不同类型的产品，保障不同，价格也不同，所以我建议挑选具体产品的时候，一定要结合自身情况，量力而行。

下面说医疗险

如果各位宝爸宝妈已经按照我们所说的购买建议，有了少儿医保、意外险、重疾险，并且大人的保险也都购买好了，还有多余的钱，我觉得再考虑为孩子购买医疗险。

儿童医疗险我分为两类：

分类1：低保额，低免赔（小额住院医疗险）

产品特点：这类产品由于保额低，一般都是在1-5万元之间。由于没有免赔额，只要住院了就能报销。

适用人群：这类保险的缺点是保额较低，仅能作为医保的补充，解决一些小的住院医疗费用的问题。

分类2：高保额，高免赔（百万医疗险）

产品特点：这类就是市场上流行的高额住院医疗保险，一般保额都在几百万起步。这类保险存在1万元的免赔额，所以过滤掉了绝大部分医疗费用理赔，所以价格也不贵。

适用人群：0-4岁的孩子购买可能稍贵，5岁以后购买将会比较便宜，就是300多元左右。建议5岁以上的孩子购买这一类。

儿童体弱多病，这件事不仅父母知道，保险公司也是知道的。所以这就存在一个悖论，就是便宜的医疗险，保额一定不高，不痛不痒。保额高的医疗险，基本都不太便宜。

所以一上来就花不少钱给孩子买个医疗险，我觉得是不理智的，毕竟儿童医保是基础保障，而且还有重疾险预防大病风险，其余的小病费用支出，对每个家庭财务来讲，都不会太伤筋动骨。

最后谈谈教育金

以我的过往的经验来看，很多人选择理财型保险前更多的是处于一种朦胧的状态，听说这个东西好，而且看起来收益还挺高，在半推半就之下就买了。过了2-3年发现预期和自己想的并不一致，又产生了很多纠纷和退保的想法。

对于理财类的保险，坦率的讲，我持极其悲观的态度，我觉得至少90%的家庭不适合购买这类保险。总结下来，适合人群有如下特点：

保障类保险（定寿、重疾），已配置足够；

保障型的保险，保额足够高；

有其他高收益的投资渠道（房产、股票、基金、国债等）

有一笔闲置资金，期望通过理财险获得安全、稳健、确定收益

如果你不满足以上的条件，个人认为教育金这种理财险，不适合你。

去年我家老二降生了，现在每天早晨看到两个孩子睡梦中香甜的样子，我觉得非常幸福，我相信天下所有父母都是一样的，不论我们生活在什么地方，不论有多少的个人财富，对孩子的爱是一样的。

所以我也有特别的动力和表达欲望，把我知道的儿童保险选择经验，都毫无保留的分享给大家，希望对你也能有帮助。